Comment faire une demande de prêt immobilier ? Quels sont les éléments à connaître avant de faire une demande de prêt immobilier ? Quelles sont les démarches pour un prêt immobilier ? Nous allons voir en détails les étapes pour faire une demande de crédit immobilier et les clés pour réussir votre projet immobilier.

Vous avez trouvé la maison de vos rêves ou le futur terrain où construire. La prochaine étape va donc de contracter un emprunt auprès d’une banque afin de concrétiser votre rêve. Quelles sont les conditions ? Comment faire une demande de prêt immobilier ? Quels sont les délais ? Nous allons voir en détail les conditions d’emprunt et les démarches pour faire un prêt immobilier.

 

Les conditions pour obtenir un prêt immobilier

 

Plusieurs conditions doivent être réunies afin d’obtenir un prêt immobilier. La banque va vous demander de justifier de plusieurs critères en fournissant divers documents avant de se décider à vous accorder ou non l’emprunt tant convoité.

Bien sûr, la patience est de mise dans le processus d’obtention du crédit. L’établissement bancaire va prendre son temps pour étudier votre demande, mais il faut aussi tenir compte des délais de réflexion qui vous sont accordés et de votre droit de rétractation. Tour d’horizon des conditions à réunir pour mettre toutes les chances de votre côté.

3 facteurs clés pour l’accord d’un emprunt immobilier :

  • Première condition d’emprunt : les revenus
  • Deuxième condition d’emprunt : la stabilité financière
  • Troisième condition d’emprunt : l’état de santé

 

Première condition d’emprunt : les revenus

La banque va étudier les revenus de votre foyer. Vous devez avoir des revenus suffisamment élevés pour couvrir les remboursements des échéances à venir, mais également pour vivre.

Pour cela, votre niveau d’endettement ne doit pas être supérieur à 1/3 de vos revenus. Cela signifie que si vous avez fait un crédit pour votre voiture, il peut être un obstacle à l’obtention de votre prêt immobilier s’il contribue à dépasser le plafond.

Plus concrètement, les échéances de l’emprunt immobilier ajoutées à celle de la voiture ne doit pas excéder 30 % de vos revenus totaux. Sachez aussi qu’un prêt total est toujours plus difficile à obtenir que si vous mettez un apport personnel dans l’achat.

Plus vos revenus sont élevés, plus c’est facile d’obtenir un crédit immobilier. A contrario, certains crédits ne sont accordés qu’aux revenus modestes comme le PTZ Plus permettant de bénéficier d’un taux préférentiel.

Vous trouverez dans l’article suivant plus d’informations sur le PTZ Plus.

 

Deuxième condition d’emprunt : la stabilité financière

La banque va aussi prendre en compte votre stabilité financière. En effet, un crédit immobilier s’étale souvent sur de nombreuses années. Quinze ans, vingt ans voire trente ans, les durées sont de plus en plus longues.

Vous devez donc justifier d’un CDI (contrat à durée indéterminée) dans la plupart des cas ou encore rassurer la banque sur la continuité de vos revenus.

L’établissement bancaire va donc vous demander vos relevés bancaires des 3 derniers mois, mais aussi votre impôt sur le revenu de l’année précédente et éventuellement votre carnet de commandes si vous êtes entrepreneur.

 

Troisième condition d’emprunt : l’état de santé

Il est bien entendu que votre état de santé ne peut vous empêcher d’obtenir un prêt immobilier. Cependant, vous allez devoir remplir un questionnaire médical pour l’assurance sur l’emprunt. Selon vos maladies chroniques et vos antécédents médicaux, le montant de l’assurance sera plus ou moins élevé.

 

Comment faire une demande de prêt immobilier ?

 

Choix de la banque, dépôt de dossier, entretien, pièces à fournir, nous allons vous détailler les étapes pour faire une demande de prêt immobilier.

 

Pièces justificatives nécessaires pour obtenir un prêt immobilier

Lorsque vous allez faire votre demande, vous allez devoir justifier du montant demandé, de votre apport personnel, mais aussi de vos revenus et de votre stabilité financière.

En général, cette étape arrive après la signature de la promesse de vente ou du compromis. Il faut distinguer les pièces liées à votre identité et les pièces liées à votre projet immobilier. Le tout constituera votre dossier complet à déposer dans autant de banques que nécessaire afin de faire jouer la concurrence et d’obtenir les meilleurs taux.

Les documents d’identité: Ils permettent de justifier de votre identité, mais aussi de votre situation maritale. Il faut prévoir :

  • La copie de votre carte d’identité ou passeport
  • Un justificatif de situation maritale : Copie du livret de famille, un acte de mariage ou encore un certificat de PACS
  • Un justificatif de domicile : copie facture EDF ou eau, attestation de la personne qui vous héberge…
  • Un justificatif de votre apport personnel : vous devez prouver l’origine des fonds qui constituent votre apport personnel. Par exemple : le versement de dividendes de votre entreprise
  • Les trois derniers… : vos trois derniers bulletins de salaire, vos trois derniers avis d’imposition, vos trois derniers relevés de compte. Ils prouveront votre stabilité financière
  • Justificatifs de vos crédits en cours : voiture, consommation… tous vos crédits doivent être déclarés
  • Justificatifs de vos placements: assurance-vie, placements divers…
  • Les pièces justifiant de votre projet immobilier :
    • Le compromis de vente : n’oubliez pas d’insérer une clause suspensive à l’obtention du crédit dans la promesse de vente
    • Justificatif pour la construction d’une maison neuve : les plans, le permis de construire, les devis obtenus auprès des entrepreneurs, le détail des surfaces….
    • Justificatif pour une rénovation : les plans, les surfaces habitables, les devis éventuels des artisans
    • Justificatif pour un achat dans l’ancien : les diagnostics énergétiques, diagnostics techniques…
    • Justificatif pour un crédit-relais: l’acte de propriété du bien financé par crédit

 

Délais pour obtenir son prêt immobilier

Si vous avez su gagner la confiance de votre banquier, celui-ci va émettre une offre de prêt. Elle vous est adressée par courrier uniquement. Une offre remise de la main à la main est caduque.

La durée de validité d’un offre de prêt est de 30 jours. Cela signifie que vous avez 30 jours pour accepter ou refuser l’offre d’emprunt de votre banque. Les conditions restent inchangées durant ce délai.

 

faire une demande de pret immobilier

L’offre de prêt de émis par votre banque a une durée de validité de 30 jours.


 

Si l’offre vous va, vous devez quand même respecter un délai de 10 jours minimum avant de pouvoir l’accepter. Là encore, vous devez dater et signer l’offre et la renvoyer par courrier exclusivement à partir du 11e jour.

Sachez aussi que le délai d’annulation est de 4 mois en cas de non-conclusion de l’opération immobilière. Ce délai peut être allongé à la demande de l’acquéreur ou du vendeur.

 

Où demander un prêt immobilier

Vous pouvez demander un prêt immobilier aux banques, la vôtre ou une autre, ou bien aux institutions financières de crédit. Vous êtes totalement libre dans le choix de l’organisme de crédit qui va financer votre projet immobilier.

Vous pouvez également utiliser des comparateurs de crédit pour traquer la meilleure offre disponible selon votre situation.